Affacturage France

Définition et Lexique

Définition Affacturage France

C'est une technique de financière pour les entreprises qui souhaitent financer leurs factures par une société d'affacturage (affactureur en français) avec des clients situés en France.

Avec un contrat d'affacturage, la société peut bénéficier du factor 3 types de services :

  • le financement des factures sous 24 heures sans attendre l'arrivée à l'échéance des créances,
  • l'externalisation de la gestion du compte clients : suivi des factures, relance, recouvrement des factures, contentieux, gestion des réglements, tenue de compte,
  • la prévention des risques de paiement et la garantie contre les impayés. Le factor peut garantir en France jusqu'à 100% du montant des créances en fonction de la qualité des débiteurs.

Grâce à l'affacturage France l'entreprise peut financer l'avance sur sa trésorerie de manière plus facile qu'avec les prêts bancaires.

À qui s’adresse l’affacturage en France ?

L’affacturage en France s’adresse à une très large variété d’entreprises, quels que soient leur taille ou leur secteur d’activité. Contrairement à une idée reçue, ce mode de financement n’est pas réservé aux grandes sociétés : bien au contraire, il est aujourd’hui particulièrement prisé par les TPE, PME et entreprises en croissance, notamment celles confrontées à des délais de paiement clients longs.

Les profils typiques d’entreprises concernées :

  • TPE et jeunes structures avec un carnet de commandes en développement, mais un fonds de roulement limité.
  • PME exportatrices ou en forte croissance, qui cherchent à lisser leur trésorerie.
  • Sociétés du BTP, souvent confrontées à des situations de travaux ou à des délais de règlement étendus.
  • Sociétés de services (intérim, nettoyage, sécurité, informatique) soumises à des cycles d’encaissement post-prestation.
  • Entreprises en difficulté ou sous surveillance bancaire, car l’affacturage peut parfois se substituer à des crédits bancaires non renouvelés.

L’essentiel est d’avoir des clients professionnels fiables, même si l’entreprise elle-même est jeune ou faiblement capitalisée.

Comment fonctionne concrètement l’affacturage en France ?

L’affacturage repose sur un mécanisme simple : une entreprise cède ses factures clients à une société d’affacturage (appelée factor) qui lui en avance le montant, moyennant une commission. En France, ce processus se déroule en plusieurs étapes :

Étapes du fonctionnement :

  1. Signature du contrat entre l’entreprise et le factor (avec ou sans recours, notifié ou non notifié).
  2. Remise des factures clients au factor, souvent via une plateforme en ligne.
  3. Vérification et éligibilité des créances (montant, client, échéance).
  4. Versement de l’avance de trésorerie, généralement entre 80 % et 95 % de la valeur des factures, sous 24 à 48 heures.
  5. Suivi et relance des clients par le factor (en cas d’externalisation du poste clients).
  6. Règlement final : à l’échéance, le client paie le factor, qui reverse le solde à l’entreprise, déduction faite des frais.

En fonction des options choisies (garantie contre les impayés, recouvrement, affacturage confidentiel), les services inclus peuvent fortement varier.

Les conditions d’éligibilité à un contrat d’affacturage en France

L’accès à l’affacturage est généralement plus souple que pour un prêt bancaire classique, mais certains critères doivent être remplis pour qu’un factor accepte de financer une entreprise.

Les conditions principales

  • Clients professionnels (pas de particuliers) situés en France ou dans l’Union européenne.
  • Factures fermes et non contestées, avec une date d’échéance clairement définie.
  • Délais de paiement raisonnables, généralement inférieurs à 90 jours.
  • Volumes minimums à céder (souvent à partir de 50 000 € à 100 000 € par an, sauf pour les fintechs).
  • Activité régulière et structure juridique claire (auto-entreprises exclues dans la plupart des cas).
  • Qualité de la balance âgée clients, avec un taux d’impayés contenu.
  • Transparence comptable (bilans, compte de résultats, justification du chiffre d’affaires).

Certaines fintechs ou factors spécialisés acceptent toutefois des profils atypiques (jeunes entreprises, faibles volumes, clients à l’international…).

Les avantages de l’affacturage France par rapport à d’autres solutions de financement

L’affacturage présente plusieurs avantages distinctifs qui en font une alternative très compétitive aux financements classiques (découvert bancaire, prêt court terme, crédit fournisseur…).

Les avantages principaux :

  • Liquidité immédiate : l’entreprise récupère rapidement une partie importante de sa créance, sans attendre l’échéance.
  • Pas d’endettement au bilan : contrairement à un prêt, l’affacturage ne génère pas de dette à inscrire au passif.
  • Externalisation de la gestion client : relances, suivis, encaissements, recouvrement contentieux... tout peut être pris en charge.
  • Sécurisation contre les impayés : en option, l’affacturage avec garantie couvre jusqu’à 100 % du montant de la facture.
  • Souplesse d’utilisation : mobilisation à la facture ou forfaitaire, utilisation ponctuelle ou en ligne continue.

En résumé, l’affacturage permet de transformer les créances clients en trésorerie utilisable, tout en déchargeant l’entreprise d’une partie de la gestion administrative et du risque de non-paiement.

Quel est le coût de l’affacturage France ?

Le coût de l’affacturage se décompose généralement en deux grandes composantes :

1. La commission de financement

C’est le taux d’intérêt appliqué à l’avance de trésorerie, calculé prorata temporis en fonction du délai entre l’avance et le paiement réel de la facture.

  • Taux généralement entre 1,5 % et 4 % par an
  • Varie selon le montant financé, la durée moyenne d’encaissement, et la solidité des débiteurs

2. La commission de service

Elle rémunère les prestations du factor : gestion, recouvrement, garantie, reporting.

  • Souvent entre 0,2 % et 2 % du chiffre d’affaires cédé
  • Parfois forfaitaire (mensuelle ou annuelle) pour les petits volumes

Les autres frais possibles

  • Frais de dossier ou de mise en place (facultatifs)
  • Frais d’assurance-crédit (si souscrit séparément)
  • Pénalités ou agios en cas de litige ou de retard client

Bon à savoir : le coût global doit être évalué en regard du gain de trésorerie, des économies de gestion, et du risque évité. Il reste souvent inférieur à celui d’un découvert bancaire ou d’un financement participatif.

Quelles sont les principales sociétés d’affacturage en France ?

Le marché français de l’affacturage est structuré autour de plusieurs types d’acteurs :

1. Les filiales de grandes banques françaises

  • BNP Paribas Factor
  • La banque postale
  • Crédit Agricole Leasing & Factoring (Cash in Time, Eurofac
  • Société Générale Factoring
  • Natixis Factor (BPCE)
  • CIC Factoring Solutions (Crédit Mutuel)

Ces sociétés gèrent la majorité des flux en volume, avec des offres complètes (affacturage avec ou sans recours, confidentiel, forfaitaire, international…).

2. Les indépendants spécialisés

Positionnées sur des segments plus flexibles, elles sont souvent plus accessibles aux PME ou à des profils “hors radar” bancaires.

  • Bibby Factor
  • ABN AMRO Commercial Finance
  • Factofrance

Elles se distinguent par une approche plus personnalisée, une expertise sur l’affacturage international et une plus grande capacité à accompagner les entreprises en phase de transformation ou de redressement.

3. Les fintechs de l'affacturage

Ces acteurs 100% digitaux ont émergé pour répondre à la demande de rapidité, de simplicité et de flexibilité, notamment chez les TPE, les jeunes sociétés ou les structures aux cycles de vente irréguliers.

  • Edebex
  • Cash in Time (Crédit Agricole)
  • Defacto
  • Cegid
  • Karmen

Les fintechs séduisent par leur rapidité, leur accessibilité (faibles volumes acceptés) et leur 100 % digital. Elles sont souvent choisies pour des financements ponctuels ou des structures jeunes.

4. Les comparateurs et places de marché spécialisés

De plus en plus d’entreprises passent aujourd’hui par des comparateurs ou plateformes multi-factors, qui leur permettent de recevoir plusieurs offres concurrentes et de choisir la plus adaptée à leur situation.

Parmi les plus connus en France, Affacturage.fr s’est imposé comme un acteur de référence pour mettre en relation les entreprises et les sociétés d’affacturage, que ce soit pour un besoin ponctuel ou pour structurer une ligne de financement à l’année.

Avantage principal : un gain de temps considérable et une meilleure transparence sur les conditions du marché, avec un accompagnement neutre pour comparer les offres bancaires, indépendantes ou fintech.

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