Affacturage non géré

Définition et Lexique

Définition Affacturage non géré

L'affacturage est l'une des solutions de financement court terme les plus utilisées par les entreprises pour transformer leurs créances commerciales en trésorerie immédiate. Il permet de financer le besoin en fonds de roulement (BFR) et de sécuriser la gestion des paiements clients.

Traditionnellement, on pense à l’affacturage « complet » ou « géré », dans lequel l’entreprise délègue au factor non seulement le financement des factures, mais aussi la gestion du poste clients, le recouvrement et parfois l’assurance-crédit.

Mais il existe une autre forme, moins connue mais de plus en plus prisée par des entreprises structurées : l’affacturage non géré. Cette formule épurée du factoring séduit par son coût réduit et la liberté qu’elle laisse à l’entreprise sur la gestion de sa relation client.

Aussi appelé communément affacturage semi-confidentiel ou affacturage en gestion délégué ou home service ressemble à de l’affacturage standard sans offrir de prestation de gestion des postes clients par la société de factoring.

C'est l'entreprise qui effectue la gestion du poste client. Le Factor par contre effectue le financement les factures.

Les clients ont connaissance de l'existence de la mise en place du contrat d'affacturage. La société garde la maitrise de la relation clients et peut bénéficier du service de financement et optionnellement du service du recouvrement si un contrat d’assurance crédit est souscrit.

Cette solution d'affacturage en mode non géré est très apprécié par les petites entreprises, car elles peuvent continuer d’entretenir leurs relations privilégiées avec leur clients.

Attention toutefois, car cette technique requière en interne de l'entreprise des ressources comptables non négligeables, et doit se soumettre à des audits plusieurs fois chaque année par le factor.

Qu’est-ce que l’affacturage non géré ?

L’affacturage non géré est un contrat de factoring où le factor assure le financement des créances cédées, mais n’assure pas la gestion du poste clients ni le recouvrement des factures.

En d’autres termes : l’entreprise cède ses créances au factor pour obtenir un financement immédiat mais elle reste responsable de relancer ses clients, suivre les paiements, gérer les retards ou litiges.

Comment fonctionne l’affacturage non géré ?

Le principe est simple :

  • L’entreprise sélectionne des factures clients qu’elle cède au factor.
  • Le factor avance en général entre 80 et 95% du montant TTC en quelques heures ou jours.
  • Le solde est réglé une fois que le client a payé, déduction faite des commissions.

En affacturage non géré :

  • Le client paye directement le factor (modèle notifié) ou parfois l’entreprise (en cas de contrat confidentiel).
  • La relance et le suivi des paiements restent à la charge de l’entreprise.
  • Le risque d’impayés peut être porté par l’entreprise (avec recours) ou assuré séparément via une police d’assurance-crédit.

C’est donc une solution de financement pur, sans externalisation du back-office clients.

Les avantages de l’affacturage non géré

  • Le coût global plus bas : le factor ne prend pas en charge la relance ni le recouvrement : ses frais sont plus réduits.
  • Autonomie totale sur la relation client : l’entreprise garde la main sur la relation commerciale, sans intervention extérieure qui pourrait gêner la confiance des clients.
  • Souplesse et confidentialité possibles : certains contrats prévoient la possibilité de rester confidentiel : le client n’est pas informé du financement.
  • Idéal pour les entreprises déjà structurées : les sociétés disposant d’un service comptable ou crédit clients solide n’ont pas besoin de sous-traiter cette gestion : elles financent leur poste clients à moindre coût.

Les inconvénients et limites

  • Charge interne inchangée : pas de délégation : l’équipe comptable ou le crédit manager continue d’assurer les relances, les suivis et la gestion des impayés.
  • Risque d’impayés souvent conservé : en affacturage non géré avec recours, le risque reste sur l’entreprise. Il faut une bonne maîtrise du risque client ou souscrire une assurance-crédit séparée.
  • Pas adapté à toutes les entreprises : TPE sans service comptable structuré, Entreprises avec des clients nombreux et dispersés, Sociétés qui veulent externaliser le recouvrement.

À qui s’adresse l’affacturage non géré ?

  • Les PME et ETI avec une bonne organisation comptable
  • Entreprises qui veulent financer leur BFR sans céder la gestion client
  • Activités B2B avec des clients fiables et délais de paiement longs
  • Exportateurs déjà rodés à la gestion du risque client (avec ou sans assurance-crédit)

Exemple pratique : une PME industrielle avec un crédit manager en interne utilise l’affacturage non géré pour obtenir de la trésorerie tout en gardant la main sur la relation client, à moindre coût par rapport à un contrat full-service.

Comment choisir entre affacturage géré et non géré ?

Les facteurs de choix :

  • Taille et organisation de l’entreprise
  • Capacité interne à gérer le poste clients
  • Profil des clients (risque de défaillance)
  • Budget disponible et acceptation des frais

En pratique :

Si vous n’avez pas de service crédit structuré, préférez le géré. Si vous êtes organisés et souhaitez économiser, le non géré est une bonne option.

Conseil : toujours comparer plusieurs offres ou passer par un courtier spécialisé.

FAQ : tout savoir sur l'affacturage non géré

  • Quelles différences entre affacturage géré et non géré ? Le géré inclut la relance et le recouvrement. Le non géré laisse ces tâches à l’entreprise.
  • L’affacturage non géré est-il plus économique ? Oui, car les services sont réduits. Les commissions sont moins élevées.
  • Est-ce compatible avec une assurance-crédit ? Oui : il est même recommandé de l’adosser à une assurance pour couvrir les risques d’impayés.
  • Mon client sera-t-il informé ? En fonction du contrat : il peut être notifié (le client paye le factor) ou confidentiel (le client paye l’entreprise).
  • Est-il adapté à toutes les entreprises ? Non : il est préférable pour celles ayant un service comptable ou crédit structuré.

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