Comme vous l’avez compris, l’affacturage prend en charge les créances des entreprises, qu’il s’agisse d’une PME ou d’une grosse société. Mais quels sont les critères à rassembler pour avoir accès au factoring ? Quels sont les documents à fournir ? Quelles sont les garanties à présenter ? Dans cet article, vous trouverez la réponse à toutes les questions que vous vous posez sur l’affacturage :
Les critères retenus pour l’affacturage
Certains critères sont vérifiés par le factor avant d’accepter de prendre en charge les créances. Voici le portrait d’une entreprise dont les créances peuvent être prises en compte :
Il s’agit d’une société de biens et de services bénéficiant d’un chiffre d’affaire minimum annuel. L’entreprise doit principalement travailler avec d’autres entreprises (et non pas des particuliers) et sa clientèle doit être bien répartie. Ses délais de paiement doivent être considérés comme normaux, c’est-à-dire de 30 à 120 jours selon la loi LME. Enfin, ses finances doivent être saines.
Bien évidemment, il ne s’agit là que de critères généraux. Le factor a pour habitude de s’adapter au cas de chaque entreprise. Il peut donc y avoir des dérogations. Si vous voulez savoir si votre société peut faire appel à l’affacturage, nous vous conseillons donc de contacter l’un de nos conseillers au 01 84 21 85 40.
Les documents à fournir
Lors de votre demande au factor, vous allez bien évidemment devoir fournir certaines informations et certains documents. Voici la liste des éléments que vous allez devoir rassembler : la copie des statuts de l’entreprise, la structure du groupe si la société fait partie d’une organisation plus complexe, les 3 derniers audits ou le business plan pour une société en cours de création, les justificatifs récents pour la TVA, les impôts et la sécurité sociale, le carnet des commandes, la liste des clients (avec le part relative dans le chiffre d’affaire comme précision), la taille moyenne de la facturation et les coordonnées de la banque en charge et de l’ensemble des fournisseurs.
Les étapes du processus d’affacturage
Beaucoup de dirigeants imaginent l’affacturage comme une usine à gaz, alors qu’en réalité, la mise en place est relativement simple une fois que l’on connaît le déroulé. Voici comment les choses se passent généralement :
-
Premier contact et analyse préliminaire
L’entreprise prend rendez-vous avec un factor ou un courtier spécialisé. Celui-ci va poser les bases : secteur d’activité, taille du chiffre d’affaires, volume de factures à financer. C’est une étape de cadrage, un peu comme une première consultation médicale. -
Constitution du dossier
Vient ensuite la collecte des documents (statuts, bilans, liste des clients, encours clients, etc.). Plus le dossier est clair et complet, plus l’instruction sera rapide. C’est souvent à ce moment que les dirigeants réalisent l’importance d’avoir une comptabilité propre et à jour. -
Étude et validation par le factor
Le factor examine les informations : il évalue le risque, vérifie la répartition de la clientèle, et s’assure que les factures sont éligibles. Si tout est conforme, il propose une offre détaillant les conditions (plafond de financement, commissions, garanties). -
Signature du contrat
Une fois l’offre acceptée, le contrat est signé. C’est le point de départ officiel de la collaboration. Certaines entreprises choisissent un contrat cadre couvrant l’ensemble de leurs créances, d’autres préfèrent un montage plus ciblé. -
Notification aux clients et cession des factures
Dans la majorité des cas, les clients sont informés que leurs factures doivent désormais être réglées directement auprès du factor. L’entreprise transmet alors ses factures éligibles pour financement. -
Mise en place du financement
Après validation, le factor avance les fonds (souvent 80 à 90 % du montant TTC de la facture) en quelques jours seulement. Le solde est versé au moment du règlement final du client, déduction faite des frais convenus. -
Suivi et accompagnement
Au fil du temps, le factor devient un partenaire de gestion : il suit les encaissements, relance les clients si nécessaire, et peut ajuster les lignes de financement selon l’évolution de l’activité.
En résumé, l’affacturage n’est pas un parcours semé d’embûches, mais un processus bien rôdé qui, avec un dossier solide, peut se mettre en place en deux à trois semaines.
Les erreurs à éviter lors de la constitution du dossier
Beaucoup d’entreprises voient leur demande d’affacturage retardée, voire refusée, pour des erreurs qui auraient pu être évitées. Voici les plus fréquentes :
- Fournir un dossier incomplet : ne pas transmettre l’ensemble des bilans, oublier la répartition clients ou négliger de préciser la structure du groupe fait perdre un temps précieux.
- Sous-estimer la concentration client : si 70 % du chiffre d’affaires repose sur un seul client, le factor y verra un risque important. Il vaut mieux anticiper cette question et proposer des explications ou garanties.
- Présenter des prévisions trop optimistes : vouloir embellir son business plan peut se retourner contre l’entreprise. Les factors apprécient la transparence et la cohérence bien plus qu’un scénario de croissance irréaliste.
- Ignorer les litiges en cours : une facture contestée par un client ne pourra pas être financée. Ne pas les signaler d’emblée fragilise la crédibilité du dossier.
- Négliger les aspects administratifs : factures mal rédigées, délais de paiement non conformes à la loi LME, ou encore absence de justificatifs fiscaux et sociaux à jour peuvent bloquer le processus.
En clair, mieux vaut préparer son dossier comme si l’on allait convaincre un investisseur : transparence, précision et rigueur sont les maîtres-mots.
Les étapes du processus d’affacturage
L’affacturage n’est pas un mécanisme opaque réservé aux grandes entreprises. En réalité, une fois qu’on en connaît les rouages, la mise en place se déroule de façon assez claire. Voici, étape par étape, comment cela se passe généralement :
-
Premier échange et diagnostic
Tout commence par une prise de contact avec un factor ou un courtier. Le but est de comprendre les besoins de l’entreprise, son secteur d’activité, son volume de facturation et ses principaux clients. Cette étape ressemble à un état des lieux : on pose les bases pour savoir si le projet d’affacturage est cohérent. -
Montage du dossier
L’entreprise rassemble les documents demandés (bilans, statuts, répartition du chiffre d’affaires, encours clients, etc.). C’est une étape déterminante : plus le dossier est complet et structuré, plus l’instruction sera rapide. Beaucoup de dirigeants sous-estiment cette phase et perdent du temps à fournir les pièces au compte-gouttes. -
Étude du factor
Le factor analyse la santé financière de l’entreprise et surtout la qualité de ses clients. L’affacturage repose sur la solvabilité des débiteurs : si ceux-ci présentent des risques d’impayés trop élevés, le dossier peut être refusé ou limité. À l’inverse, une base clients solide ouvre la voie à de meilleures conditions. -
Proposition et signature
Si le dossier est accepté, le factor soumet une offre détaillée : montant maximum financé, type de contrat, commissions et garanties demandées. Une fois validée par l’entreprise, le contrat est signé et l’affacturage peut commencer. -
Cession des factures
L’entreprise transmet ses factures éligibles au factor. Dans la majorité des cas, les clients sont notifiés que leurs paiements doivent désormais être adressés directement à la société d’affacturage. -
Avance de trésorerie
Après validation des factures, le factor verse une avance représentant généralement 80 à 90 % du montant TTC. Le solde, diminué des frais, est réglé lorsque le client paie sa facture. -
Gestion et suivi
Une fois le contrat en place, le factor assure le suivi : relance des clients si besoin, gestion administrative, mise à jour des lignes de financement. Pour certaines entreprises, c’est un vrai soulagement de déléguer cette partie chronophage.
Les délais pour obtenir un financement
Une question revient très souvent : combien de temps faut-il entre la demande et le premier versement ? La réponse dépend surtout de la réactivité de l’entreprise et de la complexité de son dossier.
- Phase d’instruction : compter entre une et trois semaines en moyenne. Ce délai inclut le temps de collecter les documents, de réaliser l’étude de risque et de négocier les conditions.
- Mise en place opérationnelle : une fois le contrat signé, la mécanique est très rapide. Les premières factures peuvent être financées sous 24 à 72 heures après leur transmission au factor.
- Facteurs ralentissant le processus : un dossier incomplet, une organisation complexe (filiales, groupe international) ou des litiges sur les factures peuvent allonger les délais.
En pratique, une PME avec une comptabilité claire peut obtenir ses premiers financements en moins d’un mois. À l’inverse, une structure plus complexe devra parfois patienter plusieurs semaines supplémentaires.
Les garanties
Lorsqu’une entreprise cède ses créances au factor, ce dernier en devient tout simplement propriétaire. Il est donc normal que le factor demande certaines garanties à la société. Les plus courantes sont les suivantes : l’assurance crédit, la caution de la maison mère ou le cas échéant des actionnaires, la garantie morale. A noter que si un actionnaire se porte garant, il devra présenter à la société d’affacturage le détail de sa situation financière pour plus de sécurité.
Votre entreprise peut-elle faire appel à l’affacturage ?
Votre société est intéressée par notre solution de financement ? Vous vous demandez si elle réunit l’ensemble des critères lui permettant d’avoir accès au factoring ? Avant de monter votre dossier, vous pouvez déjà contacter l’un de nos conseillers. De cette manière, vous pourrez discuter de la situation de votre entreprise et des possibilités qui s’offrent à vous. Pour cela rien de plus simple : appelez-nous au 01 84 21 85 40 ou envoyez-nous un mail via le formulaire de contact présent sur le site Internet !
